Varför får jag avslag på min låneansökan?

Det är många som får avslag på sin ansökan om privatlån och kreditkort. Vi skall se på vad som kan påverka att en låneansökan inte blir beviljad och vad du kan göra för att förbättra dina möjligheter till att få lån.

Normala ansökningskrav för att få privatlån

De generella kraven bankerna ställer kan ses på som vägledande. Kraven är inte absoluta krav, även om du möter alla krav är det inte säkert att du får privatlånet beviljat. Du kan se på ansökningskravet som minimumskravet för att banken skall gå igenom din ansökan och ta den upp till värdering.

Lånekrav ligger vanligtvis innanför dessa gränserna:

  • Ålder: från 18 – 23 år och upp till 70 – 80 år.
  • Intäkt: från ca 9 000 kr i månaden och uppåt. Dvs en årsintäkt på 110 000 kr och upp. För mindre lån kan det gå att ha en årsintäkt på 100 000 kr.
  • Nationalitet och bostadsadress: Du må antingen vara Svensk medborgare eller du måste vara folkbokförd, ha svenskt personnummer och har skattat i Sverige i minst 1 – 3 år.
  • Betalingsanmärkningar: De flesta banker godkänner inte ansökningar till de som har betalningsanmärkningar. Det finns dock vissa banker som kan godkänna betalningsanmärkningar.
  • De flesta banker godtar inte skulder hos kronofogden.

En del banker sätter åldersgränsen på 18 år medan Noen banker setter som alderskrav at du er myndig, det vil si 18 år, mens de strengeste krever at du er 25 år.

Intäkterna måste som regel vara från fast arbete, tillsvidare anställning eller från pension.

Andra banker, såsom Ferratum, är inte lika strikta med sina ansökningskrav:

  • Låna 1000–45 000 kr
    - Låna utan UC
    - Direktutbetalning till Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken
    - Accepterar betalningsanmärkning
    Löptid: flexibel
    Uppläggningsavgift: 0 kr
    Aviavgift: 0 kr
    Ränta: 39,6%/Eff. ränta: 47,64%
Det här är en högkostnadskredit Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallakonsument.se.

Dina intäkter och skulder och ekonomiska situation påverkar alltid hur stort lån du kan få

Alla lån har 2 olika faktorer som påverkar din månadskostnad. Dessa är räntor och amorteringar. 

Räntan är kostnaden på lånet och denna kostnaden är beräknad till en viss procent av ditt lån. Desto högre ränta desto högre blir kostnaden.

Amorteringen är den delen av månadskostnaden som minskar ditt lån. Detta är egentligen ingen kostnad, det är lånade pengar som du skall betala tillbaka. Du kan se på den som vad du vill men det är pengar som måste betalas tillbaka.

För att kunna betala ned ett lån måste du ha råd till att betala både räntan och amorteringen

Om räntan är högre än din månadskostnad ökar ditt lån även om du betalar på lånet varje månad. Detta är anledningen till att både dina intäkter och existerande skulder är viktiga. För att banken skall kunna ge ett lån måste de kunna räkna ut att du kan betala ned till lån.

Intäkternas påverkan på en låneansökan

Intäkterna påverkar alltid hur stort lån du kan få. Desto större intäkter man har desto högre månadskostnad har man råd till att betala. Med en hög intäkt har man rätt och slätt råd till att ta ett större lån.

Utan intäkter går det inte att betala ned varken räntor eller amorteringar, därför är det ett krav att man har intäkter för att kunna få ett lån.

Skulders påverkan på en låneansökan

Eksisterande skulder påverkar också en låneansökan. Om du redan har skulder är en viss del av din intäkt redan låst upp för att betala ned på existerande skuld. Detta betyder att det är mindre svängrum för att ta upp nya lån. Här är relationen mellan dina intäkter och dina skulder viktig. För att du skall kunna få lån måste dina intäkter vara så pass höga att du har råd till att betala ned dina existerande lån i tillägg till ett nytt lån.

Faktorer som ofta betyder avslag

Det kravet som ofta ger avslag på en låneanökan är att den som ansöker har en betalningaanmärkning. Betalningsanmärkningar beror som regel på att en eller annan skuld har gått till rättslig indrivning.  Sådana anmärkningar registreras hos Upplysnings Centralen och eventuellt hos andra kreditupplysningsföretag som Bisnode och Creditsafe.

Vanliga anledningar till att du inte får beviljat ditt lån:

  • Du har betalningsanmärkningar.
  • Du har skulder sedan tidigare.
  • Intäkten är inte fast.
  • Din intäkt är inte tillräckligt hög.
  • Din ekonomiska situation är inte tillräckligt bra.

Hur länge blir en betalningsanmärkning stående?

En betalningsanmärkning blir stående i upplysningscentralens register för de flesta fall i 24 eller 36 månader. Betalningsanmärkningen står alltså i 2 till 3 år beroende på vilken typ av betalningsanmärkning det är frågan om. Beslut om skuldsanering står i 5 år.

Din betalingsförmåga bedöms av banken

I tillägg till minimumskraven för att låna bedömer bankerna också din betalningsförmåga när du ansöker om lån. En del av kreditbedömingen baserar sig på ditt kreditscore. Ett lågt kreditscore kan betyda avslag eller att du får ett erbjudande om en lägre lånesumma än det du har ansökt om.

Vad kan man göra för att förbättra sina lånemöjligheter?

Du har ansökt om lån och har inte fått lånet godkänt. Vad kan du då göra för att förbättra dina möjligheter att bli beviljad ett lån? Lite beroende på vilken situation du är i är det flera saker du kan göra.

Ansök tillsammans med en medsökande

Det kan vara en stor fördel att ansöka med en medsökande. Den enkla anledningen till detta är att på så sätt kan du få ökt intäktsgrundlaget på din ansökan. Kom ihåg att intäkterna spelar stor roll för om du kan bli beviljad lån eller inte. Med en medsökande ger det lite mer trygghet till banken att vara två som ansöker.

Vänta till dina upplysningar inte påverkar dig

Kreditupplysningar är aktiva i 12 månader men enligt UC själva så påverkar de egentligen bara din kreditvärdighet de första 3—6 månaderna. För att veta om man har några liggande kreditupplysningar är det enklaste att gå in och checka sig själv på minuc.se. Att ta en kreditupplysningscheck påverkar inte din kreditvärdighet och ingen kreditförfrågan registreras. Då kan du själv se hur många förfrågningar som finns registrerade på dig och när de försvinner. Om du inte måste ta ett lån med en gång kan du vänta ut tidigare kreditupplysningar så att de försvinner och därefter ansöka om lån. Då har du större chans att bli beviljad.

Ansök hos en låneförmedlare

Det är flera fördelar att ansöka hos en låneförmedlare. När du ansöker om en låneförmedlare får du ansökt hos många banker samtidigt med bara en ansökan och en kreditupplysning. Din ena ansökning går alltså ut till många banker och du kan välja det bästa erbjudandet.

Fördelarna att gå till en lånemäklare är:

  • Din ansökan går ut till många banker och långivare
  • Det används bara 1 kreditupplysning
  • Du kan jämföra och välja det bästa erbjudandet. så då får i samma slängen pressat ner räntan.

Ansök med Advisa

Med Advisa kan du genom 1 kreditupplysning ansöka hos 39 stk banker och långivare. Sänk dina månadskostnader och samla dina lån eller låna till vad du vill. Ansökan är helt gratis och du får snabbt svar. För att jämföra lån hos Advisa behöver du: ha fyllt 18 år, ha en inkomst på minst 10 000 kr/månad från anställning eller pension och inte ha ett skuldsaldo hos Kronofogden.

Förbättra din ekonomiska situation genom att samla dyra lån

Om du redan har flera lån och kreditkortsskulder kan det vara smart att samla alla dessa lånen i ett lån. Genom att samla dyra lån kan du få en lägre ränta och spara pengar. Samlar du dina lån får du mer pengar över varje månad. Detta kan vara betydelsefullt när banken skall bedöma din ansökan.

Förbättra din kreditscore

Din kreditscore kan förbättras på flera sätt. Det handlar egentligen bara om att sköta sin ekonomi. Betala ned gamla skulder, försök att ha en stabil intäkt, betala räkningar och låneavdrag i tid.

Ansök om ett mindre lån

Kom ihåg att inte alla banker berättar varför du fick avslag på ditt lån. I vissa tillfällen får den som ansöker avslag oavsett på grund av att intäkterna är för låga och sporadiska eller har betalningsanmärkningar. I andra tillfåallen kan det vara att lånesumman var för hög. Om du inte får  andre tilfeller kan det være at lånesummen det ble søkt om var for høy. Om du ikke får reda på grunden till avslaget kan du vända till till banken eller långivaren och fråga de.

Låna hos långivare och banker som tillåter betalningsanmärkningar

Det finns några få banker och långivare som ger lån med betalningsanmärkningar. Några banker och långivare lånar ut till folk med betalningsanmärkingar. Då kan det krävas det antingen att du kan ställa med någonting som säkerhet eller att du lånar till högre ränta genom SMS-lån eller Snabblån.

Är du intresserad i att ansöka om lån hos banker som tillåter betalningsanmärkningar? Det finns flera alternativ här är en lista på lån utan UC, alltså låntagare som inte tar sin kreditprövning via UpplysningsCentralen (UC).

Det är enklare att få en bra ränta som du sköter din ekonomi

Det er inte bara lånemöjligheterna som förbättras när du har ett högt kreditscore. Räntan på privatlån blir som regel lägre när den som ansöker har en hög kreditvärdighet kombinerat med en bra betalningsförmåga.

Detta ser du klart och tydligt på skillnaden mellan de lägsta och högsta räntorna som uppges hos bankerna och långivarna. Räntan på privatlån varierar från ca 3% till 30%. En ränta på 30% är 10 gånger så dyr som en ränta på 3%.

Den samma principen gäller också om du skall ta ett bostadslån, billån eller andra lån. Det är lönsamt att sköta sin ekonomi.

Kom ihåg att höga räntor gör det möjligt för fler att låna pengar

Som vi har sett har privatlån ett stort räntespann, mellan ca 3 – 30%. Lån mellan 30 – 40% kallas för högkostnadslån. Banker och långivare får inte ta en högre nominell ränta än 40% i Sverige.

De flesta är nog eniga om att ett lån över 20% ränta är dyrt. Tar man lån med hög ränta är det större risk att man får betalningsproblem än för lån med låg ränta.

Fördelen med möjligheten för att bankerna kan ta ut en hög ränta är att fler människor kan låna pengar. Räntan banken tar till en långivare speglar risken på lånet. Har långivaren bra och solid ekonomi betyder det liten kreditrisk för banken. Priset på risken är räntan. Så bankerna kan ge låntagare med lägre riskprofil en lägre ränta.

Desto högre bankens ekonomiska risk blir desto högre blir räntan. I klartext betyder det att en hög ränta betyder att människor med mindre solid ekonomi också kan låna pengar. Ser vi på kraven på bankerna kan man låna pengar om man bara tjänar 10 000 kr i månaden och någon kan också tillåta betalningsanmärkningar.

Man kan tycka vad man vill om lån utan säkerhet men de möjliggör att flera människor kan låna pengar när de behöver pengar.

 

FAQ

  • Varför får jag inte ansökan godkänt?

    Det er viktigt at du uppfyller dessa kriterierna:

    • Du har fyllt 20 år
    • Din intäkt är på minst 10 000 kr i månaden
    • Du måste vara fast anställd, ha vikariat, eget företag eller vara pensionär

    Det kan vara olika orsaker till att du inte får din ansökan godkänt.